石坚说道：“一开始它协助交子的发行，也是为了让老百姓迅速认识它。但它的主要职责不是这点，而是存钱，放贷，兑换，国债。”

银行的功能远不是这一点，比如参加各种风险投资，主动收购各种产业，使银行迅速壮大。但这些项目就是石坚前世的中国各大银行也不敢过多参预，更不说这是在宋朝。石坚提也不提，否则让一些大臣为了功绩在上面打主意，最后反而不妙。

现在有许多人隐隐约约明白了石坚的用意，刘娥担心地说道：“会不会与民争利？”

石坚答道：“不会，且听臣将话说完，太后自然会明白。臣先说存钱与放贷。存钱就是让老百姓带上户薄，将钱存到银行上，然后银行开一张存折，还可以着情分为活期、定期的长久，付给百姓一点利息。为了防止失窍，还可以设置密码，取钱时密码与户薄与本人相合，才能取到钱。”

存钱大家都明白，就比如石坚家中，他有自己的一些产业，每年获益不少，当然他出帐也不少。为了这些钱，他还腾出一件小房屋，安放这些钱财。这是石坚的家。有些老百姓家中可没有这么好的条件，只有将钱东收西藏，很不安全。经常发生失盗案件。

中国的钱庄史是从明朝中叶开始的，到清朝时才开始成熟。当然在唐宋时也就有了原始的模形，各地城市多有金银铺、银铺、金肆、银肆、金银交引铺等商铺，有时此类商铺集中在一起，又被称之为银市、金银行、金银市等，所营业务包括金银器饰的买卖；金银铤（饼）的买卖；金银的鉴定；金银器饰及金银铤（饼）的铸造；钞引等有价证券的交易等，随着金银货币职能的发挥，其中金银器饰及铤、饼等的买卖逐渐带上了兑换的性质。因此宋代一些地方又有所谓“兑坊”出现。另外还有典当业，也属于金融机构之一。然而此时，金融业还是以高利贷为主，直到宋朝末期，因为宋朝的经济渐渐成熟，才出现有息存款。

而且这些全部是私人置办，凭借着是在地方上的信誉。存钱更没有统一的机构，而是相帮，放在可靠的人家（钱铺存钱历史要到明朝才出现），这样也有着无数的风险。因此大多数人家还是将钱收藏在家中。至于存钱没有收保管费，反而付利息，更是让大臣感到不解。

石坚说道：“付利息是必须的，一是如果交子全国发行，光靠国库的存钱对付一些不法之徒狙击远远不够。这样一来，全国的百姓将会涌跃地将钱存入银行，也就可能归朝廷掌控，那时候才可以渐渐将货币体制从金属转化为交子。二是为了下一条，那就是放贷。一是各地商人为了投资，可有时候资本出现短缺，那么就可以向他们放贷。放贷的利息高于存款的利息，这中间的差价就是朝廷的收入。当然为了防止商人破产，收不回来本钱，那么在贷款时必须要用固定财产作抵押。如果破产，拍卖他的财产将本金收回来。”

“这样太惨忍了吧？”赵祯说道。

石坚答道：“本来做生意就有一定风险性，没有风险，全部做生意，那么谁来从事生产。在做着发财梦时，就要有破产变为穷人的准备。而且朝廷出面，比那些私人放高利贷的手段也缓和得多。”

大臣都点头。每年因为高利贷惹出来的官司数不胜数。那些既然敢放高利贷的人，有几个是好货色。沉重的利息不算，如果还不起，逼得苦主卖儿卖女卖老婆，最后还要砍手指，断胳膊肘儿，连人命也经常逼出。朝廷不会做这种不仁不义的事。而且利息也轻了许多，让他们有一个归还的空间。

石坚又说道：“这只是其一，其二就是并不是每一个家庭都不愁花销，有些家庭遇到困难的事时，可以向银行借贷，以解燃眉之急，还有每年到青黄不接的时候，还有一些家庭经济遇到困难，有了贷款，可以从容渡过，到秋后归还。使他们不背高利贷的包袱。如果说夺利的话，也就是夺那些放高利贷黑心商人的利。这种夺利臣愿意。”

商人名声最臭的地方，一是借助财产，作威地方，垄断产业。二就是高利贷。众人会心一笑。这个石不移，脾气越来越臭，越来越硬了。

石坚又说道：“当然，还有人归还不起，比如某家贫困，亲人生了重病，需要大笔金钱，朝廷放贷后，他们很难还得起。但人不死，债不难，相信他们以后总有一天能够将这钱还清。就是还不清，也比如太后作善事，振助他们。”

这句话使刘娥露出笑容，这也是她最得意的地方。现在朝廷有了钱，她每年拿出许多钱来，振助各地贫困百姓，孤儿寡母。当然这也与她少年时艰难的生活有关。

石坚说道：“但也要制订法律，对那些有能力归还贷款，可仗着自己在地方的势力，不归还者，严惩不怠。”